小微企业贷款风险及防范

发布时间:2021-09-21 07:01:18

龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 小微企业贷款风险及防范 作者:王一中 来源:《合作经济与科技》2018 年第 03 期 [提要] 小微企业是我国经济的重要组成部分,加强小微企业金融服务是我国经济转型时期 的一项重要政策。本文对商业银行小微企业贷款存在的主要风险进行分析,并提出防范信贷风 险的措施。 关键词:小微企业贷款;风险分析;防范措施 中图分类号:F83 文献标识码:A 收录日期:2017 年 11 月 16 日 一、小微企业贷款业务概述 小微企业是小型企业、微型企业、个体工商户以及家庭作坊式企业的统称,主要指企业产 权和经营权高度统一、产品或服务种类单一、规模和产值较小、从业人员较少的经济组织。小 微企业在促进经济发展、维护市场活力、提供就业岗位、方便群众生活等方面发挥着重要作 用。 *年来,我国在“大众创业,万众创新”政策鼓励下,小微企业始终保持快速增长态势,到 2017 年 7 月底,中国小微企业名录收录的小微企业已达 7,328.1 万户。同时,在国家密集出 台的政策扶持下,小微企业贷款业务也获得了迅猛发展,当前越来越多的商业银行将小微企业 贷款作为信贷业务扩张的重点,贷款方式不断创新,贷款投放逐年稳步增长,贷款规模迅速扩 大。但是,随着去产能去库存政策的积极推行,小微企业遇到了前所未有的困难,在经济高速 发展阶段所掩盖的贷款风险逐渐显现,小微企业的不良贷款也呈逐年上升的趋势。在一些地区 甚至爆发了系统性的小微企业贷款风险,数额巨大,且仍有蔓延趋势,给银行的经营带来了极 大的影响。因此,认识和加强小微企业信贷风险管理已经成为一个重要且急迫的问题。 二、小微企业贷款风险分析 根据我国的企业划分标准,我国 99%以上的企业属于小微企业,约有 7,000 多万户。如 此众多的小微企业,一方面满足了商业银行对日益增长的客户资源的需求;另一方面也给商业 银行的业务创新、经营管理和风险防控带来了严峻的挑战。 (一)企业管理风险。小微企业数量多、规模小、产品单一,面对复杂多变的市场环境, 具有灵活的反应能力,能迅速捕捉市场机会,调整经营策略。在国民经济高速增长阶段,小微 企业会以机制灵活、市场反应迅速等优点快速成长。但是,由于小微企业管理水*低,抗风险 能力弱,在经济结构转型时期,极易受到宏观调控和行业周期变化的影响,优胜劣汰,很容易 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn 陷入生存危机。另外,由于小微企业固定资产少,一旦出现生存问题,一些企业主容易选择 “跑路”策略,一走了之。目前,我国经济的增长速度已明显放缓,小微企业的经营难度越来越 大,势必严重影响商业银行贷款的安全性。 (二)企业信用风险。首先,小微企业数量众多,良莠不齐。部分小微企业不愿在财务管 理方面投入资金,财务管理混乱,很多小微企业的销售收入都通过现金或者业主个人账户结 算,财务报表信息往往不能准确反映企业的生产经营状况。为了获得银行贷款,往往对自身经 营的不利因素加以掩盖和修饰,夸大企业的销售额和盈利能力;而在纳税申报时,出于避税考 虑,又故意少报销售额和净利润。财务造假或瞒报财务信息等问题的出现,导致银行普遍认为 小微企业的财务数据可信度低,难以作为银行贷款的主要依据;其次,小微企业的信用风险还 表现在过度依赖民间贷款上,小微企业在资金紧张时,往往会涉足民间借贷。由于民间借贷的 隐蔽性,银行要获得小微企业参与民间融资的信息就更难了。因此,银企信息不对称便成了小 微企业贷款中最突出的难题。 (三)银行客户经理人数严重不足。加强小微企业金融服务,确保小微企业贷款投放稳步 增长,是我国经济转型时期的一项重要政策。中国银监会要求各商业银行必须努力实现“三个 不低于”目标,即小微企业贷款增速不低于各项贷款*均增速、户数不低于上年同期户数、申 贷获得率不低于上年同期水*。 小微企业的资金需求一般额度较小、时间要求十分急切、贷款频率较高,小微企业贷款业 务风险高,收益低。从盈利性角度考虑,很多银行不愿从事小微企业贷款。但作为一项政治任 务,每年的贷款任务必须完成。商业银行为了完成任务,不得不压缩大中型企业贷款占比,不 断提高小微企业贷款占比。由于大中型企业的单笔贷款金额高,而小微企业的单笔贷款金额相 对较低,贷款结构的转变造成了贷款客户数量迅速增长,部分网店的贷款客户数量甚至增加了 好几倍,但是客户经理人数并没有增加,结果导致客户经理的工作量成倍增长,整天疲于奔 命。同时,小微企业贷款的风险高,也给客户经理增加了很大的工作压力。因此,在新的形势 下,商业银行必须加强客户经理的管理,进一步完善客户经理队伍建设。 三、小微企业信贷风险防范措施 (一)加强信息收集,解决信息不对称难题。首先,银行信贷人员应通过网络或其他媒介 收集企业信息,另外还应尽量到小微企业进行实地调查,在实地调查中,除了要向企业的经营 者或所有者了解情况外,还要向企业的生产人员、销售人员等其他员工了解情况,收集相关的 信息,以减少信息不对称的不利影响;其次,在与企业人员的面谈中,除了详细了解企业的基 本情况、所处行业、信用等级、生产经营的季节性和周期性、生产技术、主要产品、销售渠 道、供货商和客户等信息外,还要掌握企业的税务报表、水表、电表以及抵押物等非财务信 息;最后,应着重关注客户的还款来源、还款意愿、偿债能力和盈利能力等重要信息,尽量降 低信贷风险,努力提高小微企业贷款的安全性和可靠性。 龙源期刊网 http://www.qikan.com.cn (二)加强担保准入管理。由于小微企业的违约成本较低,容易产生“道德风险”。在今后 较长一段时间内,传统的抵押担保业务将是小微企业贷款业务的主要担保方式。对于这类业 务,一是以接受普通住宅房及商业用房为主,对于高端住宅、写字楼及其他商业用房,应持审 慎态度;二是严格控制第三方抵押类贷款业务。第三方抵押的贷款业务反映出借款人自身资产 不足或过度融资的情况。因此,需严格审查抵押物背景、

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